Cung cầu, cạnh tranh và giá cả của TTBH phi nhân thọ

a) Cung cầu: Cầu của TTBH là tổng lượng các nhu cầu về sản phẩm BH đã và sẽ được chấp nhận (mua) bởi một số khách hàng xác định. Đó chính là sức mua của người tiêu dùng về một loại BH nào đó mà họ đã và sẽ mua. Cung của TTBH là tổng lượng các hợp đồng BH mà các DNBH cung ứng ra thị trường để đáp ứng yêu cầu tiêu dùng. Chỉ khi Cung và cầu sản phẩm BH phù hợp với nhau thì hợp đồng BH mới có thể được ký kết. Trong TTBH phi nhân thọ cung cầu luôn luôn biến động. Cung về BH hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng. Trong khi nhu cầu về BH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố ( nghề nghiệp, độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ dân trí, thói quen mua BH…). Nhưng nhìn chung, nhu cầu về bảo hiểm ngày càng tăng lên theo sự phát triển của kinh tế – xã hội.

b) Cạnh tranh: Là đặc trưng của thị trường nói chung, nhưng ở TTBH phi nhân thọ cạnh tranh thường “ quyết liệt” hơn, đôi khi phải dùng nhiều “ thủ thuật”, “ chiến thuật” trong cạnh tranh. Bởi vì, như ở phần trên đã nêu sản phẩm BH là sản phẩm dễ bắt chước, nên sản phẩm nào được thị trường chấp nhận và kinh doanh có hiệu quả là các DNBH “ tấn công” một cách quyết liệt, bằng mọi hình thức tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mại…, bằng mọi biện pháp giảm phí BH, tăng chi phí, mở rộng quyền lợi cho khách hàng… để chiếm lĩnh thị trường. Điều này, một mặt làm cho TTBH sôi động nên, thúc đẩy sự phát triển của TTBH, nhưng mặt khác dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh là xấu đi tình tình chung của TTBH. Cũng do cạnh tranh làm cho thị phần của các DNBH luôn thay đổi. Nếu DNBH nào giữ vững được khách hàng hiện có, mở rộng và phát triển được nhiều khách hàng mới, đồng thời thu hút được khách hàng của đối thủ cạnh tranh thì sẽ vươn lên chiếm lĩnh thị trường. Ngược lại, thị phần sẽ giảm đi nhanh chóng và kéo theo thương hiệu cũng như uy tín sẽ giảm dần. Cùng với cạnh tranh là liên kết.Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển. Liên kết thường diễn ra giữa các DN mới, các DN vưà và nhỏ để tạo ra sức mạnh cạnh tranh. Liên kết giữa các DN có thể mạnh để hòa hoãn, cùng phát triển. Liên kết còn là nhu cầu của TTBH mới hình thành phát triển, trong điều kiện thị trường thế giới đã ổn định. Liên kết là xu hướng của hội nhập.

c) Giá cả: Trong TTBH PNT, giá cả (phí BH) phụ thuộc vào nhiều yếu tố và có thể thay đổi theo thời gian. Trước hết, giá BH phụ thuộc vào qui luật chung đó là theo cung cầu, cạnh tranh trên thị trường. Ngoài ra nó còn phụ thuộc vào mức phí chuẩn để bù đắp cho chi trả bồi thường và chi phí khác. Mức phí chuẩn này được tính toán theo qui luật số lớn nên nó phụ thuộc vào lượng khách hàng tiềm năng và xác suất rủi ro trong từng thời kỳ. Tiếp theo, giá BH có thể thay đổi theo thời gian vì xác suất rủi ro và mức độ thiệt hại có thể thay đổi theo thời gian. Mặt khác, trình độ, phương thức quản lý, hiệu quả đầu tư của các DNBH ở mỗi thời kỳ khác nhau cũng có thể ảnh hưởng tới giá BH.